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上海保監局探索建立壽險保單貼現市場

日期:2010-03-23

作為國際金融中心建設的一項配套課題,上海保監局開始對在上海如何建立壽險保單貼現市場進行前瞻性基礎研究,上海保監局近日完成有關該課題的總結報告。

在我國,壽險保單貼現(下稱“保單貼現”)屬于新生事物,主要是指在被保險人生存時轉讓保單所有權,接受轉讓的人成為新的保單受益人和投保人。當保單轉讓后,被保險人死亡時應給付的保險金全數交讓受讓人,保單原受益人喪失受益權。保單貼現的實質,是對保單的現金價值和保額之間差額的一種利益再分配。

上海保監局在上述報告中稱,在上海建立壽險保單貼現市場,有諸多積極意義。例如,對于被保險人,保單貼現滿足了被保險人提高資金流動性的需求,而且保單貼現收益高于退保金,可以減少被保險人將長期保障型產品變現時的損失,獲得更好的財務保障;對于保險公司,保單貼現減少了投保人退保套現行為,增強了保險公司業務的穩定性,避免大量保單退保引發的保險公司現金流風險,待貼現保單價值評估環節有助于承保公司提高精算水準和品牌價值;對于上海保險市場,保單貼現市場增強了保障型保險產品的潛在優勢,有利于壽險產品結構調整,有助于期繳和長期壽險產品銷售,減少消費者對“重疾險”產品的依賴性。同時,也有益于強化消費者保險意識和提升行業形象;對于上海金融市場,保單貼現交易與資本市場波動相對隔離。可貼現保單成為傳統資本市場之外的又一種選擇。

不過,保單貼現引發的風險也不容小覷。上海保監局認為,對被保險人而言,由于個人的身份資料和健康狀況可能被他人獲悉,存在一定的安全風險;對投資者而言,投資保單貼現產品還可能遇到產品品質風險、信用風險、利率風險以及道德風險等;對金融市場而言,存在通過保單轉讓進行保險欺詐、洗錢、避稅等違法違規行為。

來源:[ 第一財經日報 ]

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