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財險公司車險手續費飆升連破三底限

日期:2010-02-01

即商業車險及附加險手續費不能超15%、交強險手續費不能超4%以及保監會7折的“限折令”

今年已經過去將近6個月,不少財產保險公司為在本月底之前完成全年工作任務的一半,開始更加激進地進行業務銷售,而充當急先鋒的正是車險。為了爭奪業務,各家保險公司給予中介的手續費飆升,連破15%、4%、70%等底限,即商業車險及附加險手續費不能超過15%、交強險手續費不能超過4%以及保監會7折的“限折令”。

長期關注國內財險公司車險業務競爭的首都經濟貿易大學勞動經濟學院副教授朱俊生近日對《第一財經日報》表示,對于這些公司而言,其總體費用率可能高達35%~45%,同時目前車險的理賠成本約為65%~75%,如果二者取平均值,則其綜合成本達到110%,即每收取100元的保費,承保虧損為10元。

朱俊生稱,為了彌補虧損,理論上保險公司有三個方法,即一是資金運用,通過資金運用收益來彌補承保虧損。但由于中國資本市場的系統性風險與非系統性風險都非常大,除了極個別的年份,這條路難以走通。二是增資擴股。如果股東愿意,可以通過增資擴股來彌補承保虧損。但在實踐中,朱俊生發現,對于大多數產險公司而言,保費規模迅速膨脹,但資本補充的速度遠遠低于保費擴張的速度。顯然,股東并不愿意完全用資本來彌補承保虧損。三是繼續“滾雪球”,通過新增保費來彌補承保虧損,用規模擴張帶來的現金流維持資金鏈條。

“顯然,在前兩個方式很難走通的情況下,繼續‘滾雪球’的方式就成為快速擴張的公司彌補業務虧損的法寶。但這種方式其實非常危險,因為公司內外部的很多因素,如新聞事件、突然的高管人事變動、監管處罰等,都可能導致公司業務停止增長。而一旦公司預期的增長出現停滯,則其資金鏈將可能斷裂,‘滾雪球’的游戲就玩不下去。從這個意義上說,通過支付高手續費的變相低價傾銷行為本身是非常危險的。”上述人士表示。

從長期關注的結果看,朱俊生稱,車險業務不正當競爭行為確實存在。“而對于基層公司而言,無外乎存在兩種應對策略。一是跟風,但這會導致違規行為,特別是違反監管部門對于手續費支付標準的限制;二是抵制,即獨善其身,不管競爭對手支付多高的手續費,自己只按監管規定來執行,但這顯然會影響其業務發展。市場銷售有時會變得非常簡單,如果新車銷售商等中介要20%~30%,甚至更高的代理費用,某家保險公司支付了,其業務就會增加,如果不愿意支付,業務就進不來,其他的公司就會撬走這些業務。如果支付了高手續費,就面臨費用從哪里來的問題,最后只得做假退費、假賠案、業務不進賬和掛假應收保費,但這又違反了監管規定。”

因此,在這樣的困境中,為了完成計劃任務,大多數基層公司都會選擇違規支付或變相支付高額的代理費用及傭金,也因此承擔了巨大的責任風險。朱俊生認為,此類不正當競爭行為表面上問題出在基層公司,其實根子在總公司的發展目標和考核導向上。一些公司經營目標尚不明確,在業務規模、市場份額與經濟效益之間搖擺不定,考核導向變來變去,基層公司無所適從。由于治理結構的缺陷,“一些公司似乎不在乎企業盈虧,只追求短期利益和現金流,其考核體制使做進來業務成為第一重要的事,因此也就沒有人真正在乎市場規則,在乎保險市場長期和良性發展。”

第一財經日報

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